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La Oficina de Protección Financiera del Consumidor puede reducir la regulación para algunas empresas en el mercado de transferencias de dinero internacionales porque está "preocupada" por si las cargas de costo superan los beneficios.
La agencia federal dijo este mes que está considerando un cambio en su definición de un participante "más grande" en ese mercado, cambiando así cuáles están sujetos a su supervisión. En la publicación del Registro Federal del 8 de agosto, la oficina expresó su preocupación por su definición actual, emitida en 2014, porque podría resultar en costos excesivamente gravosos y una supervisión regulatoria innecesaria.
Actualmente, la definición de participante más grande incluye todas las entidades no bancarias que realizan un millón en transferencias internacionales anualmente. La agencia reconoció que no ha podido obtener datos precisos sobre el mercado.
No obstante, la oficina dijo que tiene la intención de "proponer enmendar la prueba para definir a los participantes más grandes en el mercado de transferencias de dinero internacional."
“La Oficina está preocupada porque los beneficios del umbral actual pueden no justificar las cargas de cumplimiento para muchas de las entidades que actualmente se consideran participantes más grandes en este mercado, y que el umbral actual puede estar desviando recursos limitados de la Oficina para determinar a quiénes entre el universo de proveedores pueden estar sujetos a la autoridad de supervisión de la Oficina y si estos proveedores deberían ser examinados en un año particular,” dijo la agencia en su publicación.
El cambio propuesto se produce mientras el presidente Donald Trump busca dejar su huella en el sistema de pagos, principalmente al revertir la regulación de la CFPB de la administración Biden que estaba destinada a servicios emergentes como comprar ahora, pagar después y acceso a salarios devengados.
La misión de la agencia ha sido sofocada mientras la administración Trump persigue el despido de aproximadamente el 95% del personal de la oficina.
En otras medidas que afectan los pagos, Trump emitió una orden ejecutiva en marzo buscando "modernizar" el sistema de pagos de EE. UU., en parte al eliminar el uso de cheques en papel por parte del gobierno federal.
En su publicación, la CFPB dijo que sus preocupaciones incluían que los beneficios de la supervisión pueden no superar los costos de cumplimiento para las entidades cubiertas o la agencia; que la definición actual puede impactar desproporcionadamente a los jugadores más pequeños del mercado; y que cubrir a tantas entidades puede desviar recursos escasos de la oficina.
La agencia también observó que la industria está altamente concentrada, por lo que postuló que podría restringir la definición de un gran participante del mercado y aún capturar aquellas entidades que manejan la mayor parte de las transacciones.
La historia continúa "Esta concentración apoya el hecho de que un umbral más alto podría equilibrar mejor los objetivos de proteger a los consumidores, al tiempo que no impone costos innecesarios a las personas cubiertas", dijo la CFPB en el aviso firmado por el Director Interino Russell Vought.
Específicamente, la agencia observó que la definición actual, basada en un millón de transacciones anuales, resulta en la supervisión de 28 proveedores no bancarios que gestionan el 98% de las transferencias. En contraste, elevar el umbral a 10 millones en transacciones anuales resultaría en la supervisión de 15 proveedores que manejan el 94% de las transferencias, mientras que elevar el umbral a 30 millones significaría la supervisión de ocho empresas que cubren el 77% del mercado, y elevarlo a 50 millones regularía a cuatro participantes con el 61% del mercado.
Los proveedores de servicios de transferencia de dinero son esencialmente los mismos que los que ofrecen servicios de remesas, que permiten a los trabajadores en un país extranjero enviar dinero a casa a familiares y amigos, señaló la agencia. Dichas transferencias incluyen aquellas enviadas electrónicamente a través de aplicaciones, o aquellas enviadas a través de agentes a tiendas u otros puntos de venta, donde se pueden recoger en forma de efectivo.
La definición no distingue entre aquellos enviados por personas o empresas y no se basa en la cantidad de la transferencia.
La oficina también está buscando la opinión pública sobre su cambio propuesto, con comentarios que deben enviarse antes del 22 de septiembre. Específicamente, la agencia pidió a los comentaristas que proporcionaran cualquier información sobre datos para entender el mercado; corredores geográficos que podrían verse desproporcionadamente afectados por un cambio de definición; criterios apropiados para la definición; y costos incurridos para cumplir con las regulaciones.
Hasta ahora, solo se han publicado algunos comentarios en el expediente federal para tales presentaciones, pero aportan perspectiva al problema.
Kaila Tangney de Denver dijo que, aunque aumentar el umbral para la definición podría generar eficiencias para la oficina, probablemente resultaría en más riesgos y posibles interrupciones para el mercado, y potencialmente mayores costos.
“Aumentar el umbral para definir a los participantes más grandes en el mercado internacional de transferencias de dinero tendrá implicaciones a largo plazo para las empresas al aumentar el riesgo operativo y reducir la supervisión regulatoria para los proveedores de tamaño mediano y pequeño”, dijo Tangney en el comentario del lunes.
Otro comentarista, Andrew Gonzalez, argumentó que si los proveedores de servicios más pequeños no reciben tanto control, podría afectar especialmente a ciertas comunidades en América Latina, el Caribe y el sudeste asiático, por lo que sugirió que la CFPB evalúe esos riesgos antes de cualquier revisión de umbral. Un umbral más alto que reduzca el control sobre las entidades más pequeñas también podría aumentar el fraude y la "opacidad en los precios", dijo Gonzalez.
Además, la regulación reducida para los pequeños actores podría incentivar a los grandes participantes a dividir sus entidades para eludir la supervisión, sugirió Gonzalez en su comentario fechado el 8 de agosto. "Esto podría fragmentar las responsabilidades de cumplimiento y socavar las protecciones al consumidor", escribió Gonzalez. "Alternativamente, las empresas pueden reducir el servicio en corredores de alto riesgo para evitar el escrutinio de cumplimiento."
Junto con la revisión de la definición de un participante de gran mercado para el mercado de transferencias de dinero internacional, la agencia federal también está considerando cambiar las definiciones de los grandes actores en otros tres mercados, a saber, financiamiento de automóviles, informes de agencias de consumidores y cobranza de deudas de consumidores.
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CFPB considera reducir la supervisión de transferencias de dinero internacionales
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La Oficina de Protección Financiera del Consumidor puede reducir la regulación para algunas empresas en el mercado de transferencias de dinero internacionales porque está "preocupada" por si las cargas de costo superan los beneficios.
La agencia federal dijo este mes que está considerando un cambio en su definición de un participante "más grande" en ese mercado, cambiando así cuáles están sujetos a su supervisión. En la publicación del Registro Federal del 8 de agosto, la oficina expresó su preocupación por su definición actual, emitida en 2014, porque podría resultar en costos excesivamente gravosos y una supervisión regulatoria innecesaria.
Actualmente, la definición de participante más grande incluye todas las entidades no bancarias que realizan un millón en transferencias internacionales anualmente. La agencia reconoció que no ha podido obtener datos precisos sobre el mercado.
No obstante, la oficina dijo que tiene la intención de "proponer enmendar la prueba para definir a los participantes más grandes en el mercado de transferencias de dinero internacional."
“La Oficina está preocupada porque los beneficios del umbral actual pueden no justificar las cargas de cumplimiento para muchas de las entidades que actualmente se consideran participantes más grandes en este mercado, y que el umbral actual puede estar desviando recursos limitados de la Oficina para determinar a quiénes entre el universo de proveedores pueden estar sujetos a la autoridad de supervisión de la Oficina y si estos proveedores deberían ser examinados en un año particular,” dijo la agencia en su publicación.
El cambio propuesto se produce mientras el presidente Donald Trump busca dejar su huella en el sistema de pagos, principalmente al revertir la regulación de la CFPB de la administración Biden que estaba destinada a servicios emergentes como comprar ahora, pagar después y acceso a salarios devengados.
La misión de la agencia ha sido sofocada mientras la administración Trump persigue el despido de aproximadamente el 95% del personal de la oficina.
En otras medidas que afectan los pagos, Trump emitió una orden ejecutiva en marzo buscando "modernizar" el sistema de pagos de EE. UU., en parte al eliminar el uso de cheques en papel por parte del gobierno federal.
En su publicación, la CFPB dijo que sus preocupaciones incluían que los beneficios de la supervisión pueden no superar los costos de cumplimiento para las entidades cubiertas o la agencia; que la definición actual puede impactar desproporcionadamente a los jugadores más pequeños del mercado; y que cubrir a tantas entidades puede desviar recursos escasos de la oficina.
La agencia también observó que la industria está altamente concentrada, por lo que postuló que podría restringir la definición de un gran participante del mercado y aún capturar aquellas entidades que manejan la mayor parte de las transacciones.
La historia continúa "Esta concentración apoya el hecho de que un umbral más alto podría equilibrar mejor los objetivos de proteger a los consumidores, al tiempo que no impone costos innecesarios a las personas cubiertas", dijo la CFPB en el aviso firmado por el Director Interino Russell Vought.
Específicamente, la agencia observó que la definición actual, basada en un millón de transacciones anuales, resulta en la supervisión de 28 proveedores no bancarios que gestionan el 98% de las transferencias. En contraste, elevar el umbral a 10 millones en transacciones anuales resultaría en la supervisión de 15 proveedores que manejan el 94% de las transferencias, mientras que elevar el umbral a 30 millones significaría la supervisión de ocho empresas que cubren el 77% del mercado, y elevarlo a 50 millones regularía a cuatro participantes con el 61% del mercado.
Los proveedores de servicios de transferencia de dinero son esencialmente los mismos que los que ofrecen servicios de remesas, que permiten a los trabajadores en un país extranjero enviar dinero a casa a familiares y amigos, señaló la agencia. Dichas transferencias incluyen aquellas enviadas electrónicamente a través de aplicaciones, o aquellas enviadas a través de agentes a tiendas u otros puntos de venta, donde se pueden recoger en forma de efectivo.
La definición no distingue entre aquellos enviados por personas o empresas y no se basa en la cantidad de la transferencia.
La oficina también está buscando la opinión pública sobre su cambio propuesto, con comentarios que deben enviarse antes del 22 de septiembre. Específicamente, la agencia pidió a los comentaristas que proporcionaran cualquier información sobre datos para entender el mercado; corredores geográficos que podrían verse desproporcionadamente afectados por un cambio de definición; criterios apropiados para la definición; y costos incurridos para cumplir con las regulaciones.
Hasta ahora, solo se han publicado algunos comentarios en el expediente federal para tales presentaciones, pero aportan perspectiva al problema.
Kaila Tangney de Denver dijo que, aunque aumentar el umbral para la definición podría generar eficiencias para la oficina, probablemente resultaría en más riesgos y posibles interrupciones para el mercado, y potencialmente mayores costos.
“Aumentar el umbral para definir a los participantes más grandes en el mercado internacional de transferencias de dinero tendrá implicaciones a largo plazo para las empresas al aumentar el riesgo operativo y reducir la supervisión regulatoria para los proveedores de tamaño mediano y pequeño”, dijo Tangney en el comentario del lunes.
Otro comentarista, Andrew Gonzalez, argumentó que si los proveedores de servicios más pequeños no reciben tanto control, podría afectar especialmente a ciertas comunidades en América Latina, el Caribe y el sudeste asiático, por lo que sugirió que la CFPB evalúe esos riesgos antes de cualquier revisión de umbral. Un umbral más alto que reduzca el control sobre las entidades más pequeñas también podría aumentar el fraude y la "opacidad en los precios", dijo Gonzalez.
Además, la regulación reducida para los pequeños actores podría incentivar a los grandes participantes a dividir sus entidades para eludir la supervisión, sugirió Gonzalez en su comentario fechado el 8 de agosto. "Esto podría fragmentar las responsabilidades de cumplimiento y socavar las protecciones al consumidor", escribió Gonzalez. "Alternativamente, las empresas pueden reducir el servicio en corredores de alto riesgo para evitar el escrutinio de cumplimiento."
Junto con la revisión de la definición de un participante de gran mercado para el mercado de transferencias de dinero internacional, la agencia federal también está considerando cambiar las definiciones de los grandes actores en otros tres mercados, a saber, financiamiento de automóviles, informes de agencias de consumidores y cobranza de deudas de consumidores.
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