Os Estados Unidos também vencerão a abertura dos bancos? Vai lançar o PSD2, criando um mercado de serviços financeiros de 23 bilhões de libras

A Consumer Financial Protection Bureau dos EUA está a promover a abertura dos bancos, com uma forte Recuperação da indústria bancária.

A Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aprovou em outubro de 2024 a 'Cláusula 1033', lançando oficialmente a versão dos Estados Unidos da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), exigindo que as Instituições Financeiras permitam aos consumidores acessar e transferir gratuitamente seus dados financeiros, incluindo informações sobre contas correntes, contas de poupança, cartões de crédito, cartões pré-pagos, informações sobre carteiras eletrônicas e outros instrumentos de pagamento. Essa medida criará oportunidades comerciais de até 23 bilhões de dólares no mercado bancário aberto dos Estados Unidos. A publicação dessa nova regulamentação, rastreando até a Lei Dodd-Frank de 2010, visa conter os riscos indevidos assumidos pelos bancos e fortalecer a proteção dos direitos dos consumidores. A criação do CFPB visa equilibrar as práticas anticompetitivas da indústria bancária, e a introdução da Cláusula 1033 simboliza um avanço na direção de uma regulação financeira nos EUA mais aberta e competitiva.

A experiência da UE serve de referência para os Estados Unidos, e a inovação bancária aberta já atingiu uma escala significativa

A União Europeia adotou a Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento (PSD2) já em 2018, estabelecendo uma estrutura legal e regulatória através de interfaces de aplicação (API) para a partilha de informações de clientes pela Instituição financeira, criando assim as bases para a inovação no Serviço financeiro.

Atualmente, a Europa detém 46% dos produtos de API bancários em todo o mundo e está na vanguarda da indústria de bancos abertos. Em comparação, os Estados Unidos estão relativamente atrasados no desenvolvimento de um ambiente seguro, regulamentado e competitivo de compartilhamento de dados.

Fonte da imagem: Platformable A Europa detém 46% dos produtos de API bancários globais e lidera a indústria de bancos abertos.

No entanto, os Estados Unidos, como o maior e mais inovador mercado global, espera-se que esta situação mude em breve. Os dados mostram que os consumidores norte-americanos usam em média 3 a 4 aplicações de tecnologia financeira e 5 contas bancárias, refletindo uma grande demanda de mercado por serviços bancários abertos. Embora os Estados Unidos não adotem regulamentos de proteção de dados gerais (GDPR) tão rigorosos quanto a União Europeia, a experiência do PSD2 europeu já demonstrou que, com a estrutura regulatória apropriada, os dados financeiros podem ser compartilhados de forma segura para promover a concorrência no mercado.

Os bancos colocam questões, mas a tendência dos bancos abertos é imparável.

Os bancos se opõem fortemente à implementação da cláusula 1033 e entraram rapidamente com um processo, acusando a CFPB de abuso de poder. Eles levantaram uma série de questões, incluindo preocupações com a segurança dos dados, falta de transparência no uso dos dados, aumento do risco de fraude e problemas com o cronograma de implementação.

Especialmente no que diz respeito à responsabilidade de vesting dos dados do cliente, se os dados forem abusivamente usados por terceiros, a responsabilidade legal ainda recai sobre o banco, o que representa um grande risco potencial. No entanto, na sociedade livre de hoje, o direito do consumidor à autonomia dos seus dados pessoais tornou-se uma tendência irreversível, e é difícil para a indústria bancária altamente concentrada e lucrativa manter as barreiras de dados.

Fonte da imagem: Acusações do banco contra a CFPB, segundo a Forbes

Perspectivas futuras do ecossistema de Open Banking

A indústria financeira está passando por uma grande transformação e a chave para o sucesso está em encontrar um equilíbrio entre abertura e segurança. Especialistas apontam que os verdadeiros vencedores serão aqueles que conseguirem resolver simultaneamente problemas de segurança tecnológica e responsabilidade legal, garantindo não apenas a segurança técnica do compartilhamento de dados, mas também estabelecendo uma estrutura legal sólida para a transferência de responsabilidades entre bancos e provedores de serviços terceirizados.

Como disse o historiador de negócios Leon Megginson em 1963: "As espécies que sobrevivem às mudanças não são as mais fortes ou inteligentes, mas sim as mais adaptáveis."

Esta frase é perfeita para o desenvolvimento atual dos bancos abertos nos Estados Unidos. Com a implementação da Seção 1033, a indústria financeira dos EUA está em uma encruzilhada de transformação. Como estabelecer um ecossistema de bancos abertos seguro e construtivo, que possa se adaptar às tendências culturais em evolução e proteger os direitos dos consumidores, será um tema importante para o futuro desenvolvimento.

Os Estados Unidos também vencerão a abertura de bancos? Irá lançar o PSD2 e criar um mercado de Serviço financeiro de 23 bilhões de libras. Este artigo foi originalmente publicado na cidade de encriptação.