中国宣布延后退休年龄！你的退休金足够吗？该如何计算和规划？

中国宣布自 2025 年 1 月 1 日起延长法定退休年龄至 63 岁，在各国退休基金不足，纷纷延后法定退休年龄已是大势所趋。你想过自己退休后要有多少钱才足够吗？台湾现行的退休金有多少？要再补多少才足够？

中国宣布延长法定退休年龄

中国宣布自 2025 年 1 月 1 日起，男性的法定退休年龄将从原来的 60 岁逐步延后到 63 岁，女性的法定退休年龄将从原本的 50岁 (工人) 和 55 岁 (干部) 分别延迟到 55 岁和 58 岁。

根据彭博社报导，中国的退休金体系正面临压力，可能在十年内耗尽资金。而数以千万计的年轻工人正在暂时停止支付退休金，可能更加剧了危机。

预计未来十年每年将有超过 2,000 万的中国人退休。到 2035 年，中国 14 亿人口中将有超过 4 亿人年龄超过 60 岁，这比美国和加拿大的人口总和还要多。

但中国退休金体系的三大支柱在某种程度上资金不足，这也是习近平主席政府在 40 多年来首次正式提高中国退休年龄的部分原因。

目前美国的法定退休年龄为 67 岁，英国为 66 岁，日本为 64 岁，台湾为 65 岁。退休年龄的普遍延后也是全世界的趋势。

中国的退休金体制

中国的退金金体制分为三种：

政府支持的退休金，涵盖 10 亿人口

公司退休金：公司可以自愿为员工成立退休金

个人自愿提拨：约有 6 千万人加入，但仅有不到 2 千万人提拨，目前资金量约 280 亿人民币

但之前中国实施的一胎化政策，让年轻人口比例不断下降，根据中国官方统计，退休金将于 2027 年达到顶峰的 6.99 兆人民币，然后迅速下滑，在十年内 (2035 年) 耗尽资金。

中国年轻人拒绝提拨退休金

根据彭博的访问，中国许多年轻人对中国的经济前景感到悲观，或是担心现在投入的钱到自己年纪大时早已不存在，因此拒绝提拨退休金。也有许多打工仔根本处于入不敷出的状况，无法负担额外的退休金支付。

片中采访的年轻人表示，一个月退休金需负担 1,500 人民币，自己宁愿用来旅游买包，而且现在付出的钱是用来供养已退休的老人，而自己 65 岁以后，中国的经济如何都是未知数，搞不好要缴交更多钱，自己拿不拿的到都是问题，何必付这个钱呢？

而 2024 年的调查数据显示，仅有 28.4% 的企业退休基数完全合规，也难怪人民对退休金的期待不再。

台湾的退休金方案又是如何？

台湾的退休金方案主要分为三大类：国民年金、劳工保险和劳工退休金。

国民年金老年给付

国民年金是针对没有参加其他社会保险 (如劳保、农保、公教保、军保) 的国民，提供基本的退休保障。年满 25 岁且未满 65 岁的国民，未领取相关社会保险老年给付，没有参加劳保、农保、公教保、军保的国民都需要参加国民年金。年满 65 岁时，可以请领老年年金给付。

劳工保险 (含括老年给付)

这是针对在职劳工的社会保险，包含伤害、失能、生育、死亡与老年给付。劳工在达到退休年龄 (一般为 65 岁) 后，可以选择月领年金或一次领取老年给付。

劳工退休金

分为旧制和新制。旧制适用于民国 94 年 7 月 1 日之前就职的劳工，退休金由雇主支付。新制适用于民国 94 年 7 月 1 日之后就职的劳工 (或之后选择适用新制的劳工)，雇主每月提缴劳工薪水的至少 6% 到劳工的个人专户，员工也可选择自提最多 6% 至专户，劳工年满 60 岁且工作年资满 15 年后，可以选择月领或一次领取退休金。

台湾劳保会破产吗？

台湾的劳工保险基金预计在 2028 年破产，不过劳动部长洪申翰在 12/25 表示，以初步数据来看，原本劳保基金警戒破产年限估计可再延后几年。由于人口结构的变化，少子化和老龄化导致保费收入减少，而给付支出增加。政府已经采取了一些措施来延后破产时间，包括拨补资金和提高投资收益，并表示「政府一定会负最后给付责任」。

行政院拨补劳保基金，从 109 年 200 亿元、110 年 220 亿元、111 年 300 亿元，112 年 450 亿元、113 年 1,200 亿元、114 年拟再拨补 1,200亿元，加上疫后特别预算分 3 年拨补的 300亿元，政府拨补金额高达 3,870亿元。劳工保险基金这半年多来维持兆元水位，而最新劳保财务精算报告预计将于年初出炉。

如何计划可领多少退休金？

若以多数加保劳退新制的劳工为例，在退休后将有 2 笔退休金可领，分别是：

劳保老年年金给付

依现行制度，劳保老年年金给付以「加保期间最高 60 个月之平均月投保薪资」计算，依下列 2 种方式择优发给：

平均月投保薪资 × 年资 × 0.775% + 3,000元

平均月投保薪资 × 年资 × 1.55%

请领需年满 65 岁，保险年资满 15 年，以上为月领方式，劳保局也提供了线上试算的服务。

若以劳保最高投保薪资 45,800 元，投保 40 年来计算，每月可领取 28,396 元。

也可申请一次给付，计算方式为：平均月投保薪资 × 给付月数。

新制劳工退休金

而新制劳工退休金是雇主和个人累积在专户中，若年满 60 岁且工作年资满 15 年以上可选择一次请领个人退休金专户本金及累积收益，或是依据年金生命表，以平均余命、利率等因素计算每月应核发退休金金额按季领取。

相信多数读者都适用于劳退新制，除了可以查询自己专户中的提拨退休金额，若所得税率较高又不善理财者，也可选择每月自行提拨 6% 薪水至退休帐户中，以达到节税的效果 (提拨金额不纳入个人所得税申报中)。

你的退休金足够吗？

每个人希望够上的退休生活不同，所需的退休金当然也有天壤之别。除了准备好一笔急用金应对突发状况外，每月所需的花费扣除能领的退休金，将会是个人需要弥补的资金缺口。

当然，人老了也容易有医疗支出，故年轻时应尽早将基本医疗保险补足。

剩下的就是自行累积一笔退休基金，用稳健投资的方式让其复利成长，至退休时再慢慢领出花用。以最盛行的 4% 退休理财策略，每年从退休储蓄中提取不超过 4% 的资金来支付生活费用，这样可以确保资金在整个退休期间 (至少 30年) 不会耗尽。

具体来说，假设你在退休时有 1,000 万的储蓄，根据 4%法则，你每年可以提取 40 万来支付生活费用。这个法则基于历史数据和投资回报率，认为 4% 的提取率是相对安全的，能够在大多数情况下维持 30 年以上的退休生活。

你有计划在几岁退休吗？先算算自己退休后有多少退休金，还要多存多少钱才足以因应想要的退休生活？才有充足的信心面对未来的退休生活。

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